クレジットカードとカードローンの違い(審査や金利など)

クレジットカードとカードローンは違いもあれば、似ているところもあります。

実際、キャッシング枠のあるクレジットカードがあれば、そこからお金を借りることも可能なので、カードローンは必要ないかもと考える方もいるかもしれません。

ここでは、クレジットカードとカードローンの違いについて、いくつかの観点から説明をしていきます。

金利や限度額の違い

クレジットカードにはキャッシング機能が付いているものが多いですが、その場合でも限度額は50万円～100万円程度であるケースが大半を占めています。

そして金利も15%～18%が基本なので、クレジットカードのキャッシング枠は少額融資に向いていると言えます。

その一方で、カードローンは消費者金融を中心として最大金利は18.0%のところも多いですが、カードローンの場合は限度額が300万、500万、場合によっては1,000万円のところもあります。

そして借入額が増えると、金利も数％と10%を切ってくるようになります。

また借入れの金額が少なくても30日間など一定期間であれば無利息で借りることが出来るカードローンもあります。

ですから、とにかくお金を借りることがメインの目的であればカードローンの方がおすすめです。

総量規制について

お金を借りる場合は、貸金業法で定められた総量規制というルールが適用されて、年収の3分の1を超える金額を借りられないことがあります。

クレジットカードでは、ショッピング枠だと総量規制が適用されず、クレジットカード会社が定めた限度額に従うようになります。

ただ、クレジットカードのキャッシング枠は総量規制が適用されてしまいます。

一方、カードローンの場合は、信販会社や消費者金融の場合は、総量規制が適用されるので、年収の三分の一を超えた額を借りることは出来ません。

しかし、銀行のカードローンは、貸金業法ではなく銀行法によって融資が行なわれるため、総量規制の対象外となります。

そのため、より多くのお金を借りたい方は銀行のカードローンをお勧めという時代が続いて来ました。

しかし、昨今は、銀行のカードローンからお金を借り過ぎて返済不能に陥る人も増えて来たので、最近は、自主規制で総量規制のルールを守る銀行も増えつつあります。

クレジットカードとカードローンの審査の違い

審査の観点から見てみると、クレジットカードの審査は、ショッピング枠だけの場合であれば、それほど厳しくはありません。

なぜなら、ショッピング枠を使って買い物をする場合、完済するまで所有権はカード会社にあるからです。

つまり、購入した商品が担保みたいな役割を果たしている訳です。

その一方で、キャッシング枠を付与する場合は無担保でお金を貸す訳ですから、その分、審査は厳しくなります。

また、カードローンは最初から無担保で融資を行えるか審査をするので、クレジットカードのキャッシング枠とは同じぐらいの厳しさだと言えます。

ただ、これはあくまでも一般論で、あとはクレジットカードやキャッシングを扱う会社によって審査の厳しさの度合いは違って来ます。

審査スピードの違い

このように見てみると、少額のお金を借りるのだればクレジットカードもカードローンもそれほど大きな違いはないようにも見えます。

しかし、審査スピードという観点から見ると大きな違いがあります。

クレジットカードの場合は、カードの申込を行って、クレジットカードが自宅に届いて初めてショッピングやキャッシングが出来るようになりますが、それまで基本的には1～3週間掛かってしまいます。

しかし、カードローンでは、審査スピードを重要にしているところでは最短30分で借りれることもあります。

そして指定の条件を満たせば即日融資も可能なカードローンも多いので、早くお金を借りたい人にはやはりカードローンがお勧めです。

カードローンを借りているとクレジットカードの審査に影響する？

カードローンでお金を借りていると、クレジットカードの審査に影響が出るのではと心配する人もいらっしゃいます。

基本的に、カードローンでお金を借りていても、滞納をすることなくきちんと返済をしていれば、審査に悪い影響を与えることはないでしょう。

ただ、消費者金融や信販系のカードローンからお金を借りている場合は、総量規制のルールという観点から、合計で年収の三分の一を超えた金額は借りられないので、限度額に影響してくる場合があります。

また、中小の消費者金融からお金を借りている場合は、何か経済的に問題があるのではと審査をする人から疑われ、審査が厳しくなるという話もあります。

ですから、そういった点が心配な方は、大手のカードローンを利用されることをオススメいたします。

まとめ

クレジットカードとカードローンの違いから、以下のように使い分けると良いでしょう。

クレジットカードが向いている方

クレジッﾄカードで決済が出来る買い物やレジャーを楽しみたい場合は、クレジットカードを利用する方が便利だと言えます。

また、クレジットカード決済をすればポイントが付いたりするなど特典もあるので、様々なメリットを享受することが出来ます。

カードローンが向いている方

例えば、飲み会の費用や結婚式のご祝儀のようにクレジットカードでは支払いが出来ない場合があります。

ですから、とにかく現金を早く欲しいという方には、カードローンがお勧めです。

またカードローンは大きな金額を借りられて、かつたくさん借りると金利も下がって来るので、まとまったお金を借りたい方にもカードローンは便利です。